Все многообразие программ страхования жизни, предлагаемых сегодня страховыми компаниями, можно разделить на несколько основных групп:
- Рисковое страхование жизни - подразумевает под собой страховую защиту[1] в случае наступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Разновидностью рискового страхования выступает кредитное страхование жизни, при котором выгодоприобретателем[2] выступает банк, выдавший кредит. Оно нужно для того, чтобы при самом негативном сценарии бремя выплаты кредита не легло на плечи близких.
- Накопительное страхование жизни – это возможность создания накопления к определенной дате или событию, а также одновременная страховая защита жизни и здоровья.
Рисковое страхование жизни
- Название говорит само за себя, механизм таких программ похож на страхование автотранспорта или имущества. Они не предусматривают создания накоплений, страховые выплаты предусмотрены только на случай наступления неблагоприятных событий.
- Такие программы при сравнительно небольших взносах позволяют получить высокую страховую защиту. Полис можно заключать на срок от года до 20 и более лет, вплоть до пожизненного, с уплатой взносов единовременно или на регулярной основе. При этом размер взноса и желаемый объем страховой защиты клиент может определить самостоятельно на основе своих потребностей. Рисковое страхование жизни часто включает в себя по желанию клиента дополнительные программы (опции), который предусматривают специальные выплаты при инвалидности, травмах, критических (смертельно опасных для жизни) заболеваниях и других неблагоприятных событиях.
Накопительное страхование жизни
Этот вид страхования сочетает в себе функции создания накоплений и страховой защиты.
Механизм их работы следующий: начиная с первого взноса по договору, клиент получает страховую защиту:
- По риску[3] «дожитие» - гарантированную выплату накоплений, которые вернутся клиенту в будущем по окончании срока страхования;
- По риску «уход из жизни», гарантированную выплату назначенным людям или наследникам по закону (выгодоприобретателям) в случае ухода застрахованного человека из жизни.
Такие полисы заключаются на сроки от 5 до 20 и более лет. Страховые суммы по этим двум основным рискам могут быть равны или отличаться, и будут тем выше, чем больше взнос. Так обеспечивается комплексная страховая защита: клиент копит деньги, и в то же время его жизнь застрахована. Полисы адресованы, в первую очередь кормильцам семей, тем, от кого финансово зависят другие люди.
- Большинство клиентов благополучно завершают свою программу накопительного страхования, и полученная выплата позволяет им реализовать долгосрочные планы: изменить свою жизнь или сделать крупное приобретение, направить средства на образование ребенка или использовать их как стартовый капитал. В договоре накопительного страхования жизни предусмотрен гарантированный доход, а также возможно и начисление дополнительного дохода по результатам инвестиционной деятельности компании в каждом календарном году.
ü Накопительные программы могут быть дополнены различными рисковыми опциями, гарантирующими клиентам страховые выплаты при диагностике смертельно-опасных (критических) заболеваний, установлении инвалидности, различных последствиях несчастных случаев.
[1] Страховая защита - готовность страховой компании предоставить клиенту при наступлении страхового случая материальное обеспечение – страховую выплату.
[2] Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования жизни (который получает страховую выплату).
[3] Риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.
Комментарии: